“假如我现在还在医院里躺着，买的保险明天就要到期了，后面继续治疗的费用保险还能报销吗？”家住北京的李先生近日查出患病，医生初步告知治疗周期较长。李先生此前购买过为期180天的某款医疗险产品，眼看着合同终止日马上就要到了。

　　“我的保险经纪人告诉我，我购买的这款保险产品是报销型产品。也就是说，我得先垫付医疗费，等到出院结算以后，再拿着病历、发票、病案等材料申请理赔。”李先生向《金融时报》记者讲出了他的困惑，像他这样保障即将到期，但治疗还在进行的情况，保险还能不能赔、能赔多少？

　　无独有偶。来自广东的高女士曾经也面临过此类问题。据悉，2021年9月，高女士给家里的几位老人购买了防癌医疗险。2022年4月，其父亲不幸罹患胃癌，随即开始接受化疗。化疗进行到一半，保险到期，其父亲因身体变化也无法顺利续保。高女士当时非常担心，这边治疗没有结束，那边保险就要到期，几十万元的费用难道要自己承担？

　　“首先要明确的是，不是所有险种都会面临上述问题。”资深保险从业人士在接受《金融时报》记者采访时表示，像重疾险和寿险，都属于给付型保险，只要在保障期限内发生了保险事故，且符合赔付条件，被保险人就能一次性获得相应的保险赔偿金。这笔赔偿金的数额，与在医院实际花费的金额无关，只要在保障期内都能获赔。

　　与李先生和高女士面临一样问题的，多是报销型保险产品，比如医疗险和意外险。具体能不能赔付，要看合同中的“责任延续”。

　　“所谓责任延续，即若在保险有效期内发生保险事故，但保险到期后治疗仍未结束，该保险可继续承担到期后一段时间内的医疗费用理赔责任。”上述保险从业人士解释道，也就是说，只要在保险期限内出险，即便保险到期时被保险人治疗尚未终结，保险公司也会对一定期限内的合规医疗费用进行理赔。一般会体现在保险产品合同条款中。

　　记者了解到，高女士当年购买的保险产品合同中就明确写道：若被保险人癌症治疗仍未结束或癌细胞转移的，保险人将继续承担本合同第五条约定的保险责任，最长不超过自癌症初次确诊之日起一年的时间。后来，高女士的父亲成功获赔。

　　不过，需要注意的是，责任延续的具体时长，不仅不同险种之间存在差异，即便是同一险种的不同产品，也有所不同。

　　某寿险公司相关负责人表示，常见的责任延续时间为30天，适用于大多数百万医疗险产品，也有部分产品延长至90天或180天等。意外险产品责任延续时间的计算方式相对特殊，多数是从意外发生日开始计算，但也有部分产品是从保险到期日开始计算。“具体的责任延续时间，还需以对应产品的保险条款为准，建议消费者投保时仔细查阅相关内容。”

　　如果理赔横跨了两个保单年度，免赔额该如何计算？比如，百万医疗险通常每年有1万元的免赔额，那么，出现跨保单年度的理赔，是只扣除一次免赔额，还是两个保单年度分别扣一次免赔额呢？

　　“按照保险公司核赔一贯的处理方式，如果同一次住院治疗跨了两个保单年度，相关费用一般算在前一个保单内，只扣除一次免赔额，不会占用第二个保单年度的保额和免赔额。也就是说，扣除了一次免赔额后，剩余部分会全额进行赔付。不过，不排除有的产品要求比较苛刻，具体情况以保险公司的核赔执行为准。”上述寿险公司负责人说。

　　“消费者要关注理赔时效。”保险专业人士建议，即便责任延续的时间相对较长，仍建议消费者在出险后尽早报案，以免影响后续理赔。若出险后间隔太久才报案，保险公司可能难以核实事故的真实原因，在事故核查过程中容易产生纠纷，对最终的理赔结果造成影响。“为了更好地保障自身权益，建议消费者购买保险后整理一份文档，记录自己及家人的保单缴费期限。对于长期医疗险等产品，最好开通自动续保功能，避免因忘记缴费导致保障中断的情况。”该专业人士表示。